El mercado de los pagos electrónicos en la zona euro avanza para adaptarse a las nuevas necesidades de los consumidores, cada vez más digitalizados. La Unión Europea quiere asegurar la seguridad y la trazabilidad en las transacciones online y el desarrollo del comercio electrónico europeo. Sus directivas van justo en este sentido. La nueva Directiva de Servicios de Pagos (Payment Services Directive) 2015/2366, conocida como PSD2, revolucionará los pagos online actualizando las consideraciones de la primera PSD, publicada en 2007, y que se quedó obsoleta rápidamente ante el aumento del comercio electrónico y el desarrollo de nuevos actores, como las compañías fintech.
El nuevo marco obliga a los proveedores de servicios de pago (banca, empresas del sector financiero y comercio electrónico) a aplicar la llamada Autentificación Fuerte de Cliente (Strong Customer Authetication)en cada inicio de transacción de pago electrónico. Para ello es necesario adoptar los nuevos certificados digitales PSD2 que aseguren la identidad de las partes en una transacción de comercio electrónico con la máxima seguridad.
Aunque esta directiva debería haberse aplicado en septiembre de 2019, la Autoridad Bancaria Europea (EBA) ha decido aplazar su implantación. Ahora bien, los más grandes no han esperado y ya operan con los certificados PSD2, adelantándose a la competencia y aprovechando sus ventajas:
1.Cuanto antes mejor. Las entidades financieras, proveedores de servicios de pago y de comercio electrónicos estarán obligados en un año a cumplir la nueva directiva, y hay que prepararse. Las entidades financieras deben hacer cambios en sus procesos de identificación, prepararse para el open banking. Esperar al último momento para adaptarse puede suponer para estas entidades no llegar a tiempo y/o perder oportunidades de negocio.
2.Entra más competencia en el mercado financiero. El open banking obligará a las entidades financieras a dar acceso a las cuentas de sus clientes a terceras partes (Third Party Payment Service – TPPs), que podrán realizar pagos en nombre del cliente, previo consentimiento del titular. Esto llevará a la aparición de nuevas empresas y nuevas oportunidades, siempre y cuando se esté preparado.
3.Se refuerzan las medidas de seguridad para realizar las transacciones de pago electrónico incluyendo medidas de doble autenticación o autenticación reforzada (SCA por sus siglas en inglés). Con esta medida se espera reducir los pagos fraudulentos, perseguir el banqueo de capital y aumentar la seguridad del consumidor. La entidades bancarias y comercios electrónico deberán comprobar su identidad a través de una autentificación en dos de las tres formas posibles: con algo que tenga (una tarjeta de crédito, un móvil o un DNI), algo que conozca (un número PIN o clave) y/o algo que sea (rasgos biométricos como el iris o la huella dactilar).
4.Doble autentificación fuerte para las empresas y sus canales de comunicación. Hay dos tipos de certificados PSD2, ambos cualificados bajo normativa europea eIDAS. Los QSealC (sello cualificado y equivalente al sello de empresa) para securizar las transacciones. Los pueden solicitar los bancos o proveedores de servicios de pago, marketplacers y cada uno de los sitios web con venta on-line que operan en Europa. Por otra parte, los QWAC (Qualified Website Authentication Certificate) autentifican los sitios web y canales de comunicación electrónicos según las exigencias de PSD2.
5.Todos los cambios están enfocados en ganar la máxima seguridad y la mejor experiencia para el consumidor en cualquier plataforma de pago. PSD2 asegura la identidad de las partes mediante la confidencialidad de los mensajes intercambiados, su integridad y la máxima trazabilidad en las operaciones. A su vez, facilita y agiliza la experiencia de compra del propio consumidor. Con esta normativa, la banca y los servicios de pagos se adaptan definitivamente a las nuevas tecnologías y a la experiencia mobile.
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